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网上支付最终很可能仍然会由银行自身而不是第三方支付公司来主导，但线下的电子支付则是银行无法全面覆盖的，比如拉卡拉

2004年下半年，孙陶然决定再次创业，但他还没有想好具体要做什么事。通过联想集团副总裁乔健的牵线搭桥，孙与联想投资总裁朱立南见了一面，两人相谈甚欢，朱立南决定无论孙陶然做什么，都会投资他。朱立南也把孙陶然要创业的事告诉了雷军，雷军给孙陶然打电话说“你要做事，我就投资”。

当时金山创建、联想参与投资的卓越网刚刚以7400万美元的价格卖给亚马逊，雷军与求伯君、张旋龙一起组了一个小天使基金。孙陶然已经证明他是一个善于抓住市场的创业者：无论是运作四达广告，还是操盘恒基伟业商务通，都获得了成功，这是朱立南和雷军不约而同看好孙陶然的原因。

2004年底，孙陶然和雷军曾进行多次探讨，到底应该做什么？一个共同的观点是：创业要看准大势，才能抓住机会，获得成功。他们都注意到一个现象，2000年以来，通信行业的开放造就了移动增值服务行业的繁荣，并且诞生了掌上灵通、空中网等多家美国上市公司。而根据中国加入世界贸易组织的承诺，到2006年12月11日，中国的金融市场将全面开放，这意味着和金融相关的增值服务将是一个很大的机会，孙陶然认为其中最有价值的增值服务无疑将是电子支付。

不过具体以何种方式切入电子支付仍然有待探讨，孙陶然认为网上支付最终很可能仍然会由银行自身而不是第三方支付公司来主导，但线下的电子支付则是银行无法全面覆盖的。

拉卡拉模式的确立多少有点偶然，作为一个市场营销高手，经常有人拿着自己的计划向孙陶然请教，其中有一拨儿是银联旗下的卡友公司，这家公司开发出了一个产品，如果将这个产品和电话连接，就能成为一个智能的POS机，他们希望把这个产品推广进入家庭，这样普通用户在家就可以缴费。卡友这个产品给了孙陶然灵感: 如果把POS机跟互联网结合起来，去用线下传统的刷卡方式来解决电子支付问题，则可降低网络支付的门槛；如果这个电子支付的渠道终端直接进入几千万的家庭，又将意味着什么？

孙陶然也参考了国外的公司，当时正好有一家名为PayPoint的英国公司在伦敦证券交易所上市，这家创建于1996年的公司最初为英国燃气用户提供支付账单服务，此后业务增加到电话费、有线电视费、电费、家庭税、伦敦进城费等各种生活账单，2006年11月和2007年2月，PayPoint分别收购互联网服务供应商Metacharge和SECPay，开始提供借记卡和信用卡的网上商户支付系统，目前PayPoint的终端已经进入英国超2.2万家便利店，其公司市值约为2.2亿英镑。

2005年1月，北京拉卡拉电子账单技术服务有限公司以200万美元的投资额启动，其中孙陶然、雷军各50万美元，联想投资100万美元，孙陶然用一年多的时间组建团队，技术研发，跟银联等各家银行谈判，2006年2月，拉卡拉电子账单服务平台开始商用。拉卡拉走了与PayPoint类似的发展道路，即进入靠近人们生活的消费渠道：便利店、连锁药店、社区店、写字楼、加油站，甚至银行。

显然，这种线下渠道的扩张需要很多钱，2007年3月，拉卡拉获得台湾富鑫、联想投资的800万美元投资；2008年8月，再次获得联想投资、晨兴投资的2500万美元投资。值得一提的是，在这轮投资中，还有战略投资者阿里巴巴集团。

拉卡拉可以给支付宝充值、付款，但这并非是阿里巴巴投资拉卡拉的主要原因，因为即使没有投资，两者之间也会展开合作。其实支付宝与拉卡拉的业务在本质上并无太大区别，同样是基于互联网的第三方支付，只是实现的方式不同，支付宝在个人电脑的网页浏览器、手机中的客户端软件中实现，而拉卡拉则通过其终端机器实现，一个线上，一个线下，两者的核心目标用户并无太大的重叠，反而具有互补性，两者的联盟，则抓住了习惯使用电子支付的绝大部分人群。

不过目前来看，拉卡拉现在提供的服务还相当有限，只是信用卡还贷、支付宝充值、网络服务的账户充值、手机充值、水电煤气缴费等，但理论上可以做的事情还很多，比如购买基金、保险等各种金融产品。

“电子支付的产业链特别长，比如交交通罚款，这件事在拉卡拉的机器上很容易实现，但是有交管局、银行、银联多个环节，并且你在北京还交不了廊坊的罚款，因为那是河北的系统，所以很复杂。”孙陶然说，“现在拉卡拉上常用的服务也就四五个，但是未来它可以做四五百种服务内容，只是需要一点时间。”

经过2008年、2009年的急速扩张，烧了2亿人民币之后，目前拉卡拉的终端机已经进入全国38个城市的3万家便利店，这只是第一步。2010年3月31日，拉卡拉正式推出“Mini拉卡拉 ”终端机，孙陶然的目标是，3年之内让这台售价399元的机器进入1000万个家庭。