【编者按】借政策东风深发展小微贷款再发力

　　今年以来，随着小企业问题的出现，国家加大了对小企业的政策扶持力度，从国九条、银十条一直到银监会的补充通知，在短时间内国家出台了多条扶持小企业的政策。

    在以小企业金融为特色业务的深发展看来，借助政策扶持的东风，深发展将进一步加大支持小企业的力度。“对于深圳发展银行，我们对市场的判断和我们在市场定位的判断决定了我们一如既往的选择支持中小企业，微小企业”，深发展董事长肖遂宁认为，“我们过去的经历和将来的成长路径里面都已经决定我们要把这条路继续走下去，这是市场给我们的机会，也是我们对市场判断的一个安排。”

    数据显示，截至今年第三季度末，深发展小微贷款余额为394亿元，较年初增长84%，不良贷款率仅为0.21%。

创新信贷模式

　　国家在税收、金融监管等多方面为小微企业开了绿灯，银监会制定了更为细化的标准，从专项金融债发行、风险权重计算、贷款不良率容忍度、网点建设等角度提出了相应差异化的监管要求，这些措施对商业银行发展小微企业贷款业务无疑是重大利好。

    对于小企业的战略地位，深发展行长理查德有着清醒的认识，“从整个经济来看，对于小企业，小公司发放一些信贷是变得比较重要的一些事情，在很多国家，包括在中国，有很多创新都是起源于一些小公司，有很多小公司也是在占了很大的一部分，所以要努力的促进这些小公司的发展也是比较重要的事情。”

    在今年三季报说明会上，理查德说，目前来看，基于现在的市场情况，这些小公司受到的影响确实是最大的，总体而言，他们的资本相对来说要少一些，在这个经济收紧的情况下，小公司受到的影响也相对更大一些。一些不同的政府机构也是想通过一些方式，包括通过银行能够给到小公司一些支持，我们非常的支持也赞成这样的做法。我行非常支持小微公司的发展，一直以来自身有一块贸易融资业务也是针对于中型企业和小型企业，贸易融资客户数量增长方面，从去年年初7000多户增加到现在的1万多户。小微金融事业部也是今年夏天建立起来，到目前为止，业务增长已经接近了100%，在银行内部，也是把我们现有的资源尽可能多的给到小公司，给到小微业务，这也基本上跟大的政策是相一致的。

    有了政策支持，深发展自身也在积极创新小微贷款模式，“以客户为导向”，建立适合小微客户“小、频、急”金融需求特征的产品、营销、风控的组织管理体系及业务体系。

    据了解，深发展小微贷款采用标准化产品和批量开发两种模式相结合，实现优势互补，有效满足不同行业不同领域客户融资需求。在标准化产品上，通过提升营销、操作、风险控制的标准化程度，搭建快速的审批通道，简化、规范化作业流程，提升效率，快速满足客户需求。在批量开发上，则主要以客户群体为开发目标，通过“规划先行”将风险控制闸口前移,以及依托商圈、产业链、商会、园区等合作平台的信息、管理优势，实现对目标客户群的量身定制、批量开发，以提高服务效率，并形成可持续发展的小微金融服务商业模式。

依托平安

　　与其他银行相比，深发展的小微贷款更多了一层优势，可以依托平安集团综合金融平台优势，有效整合内外部资源，最大体现综合金融服务特色。特别是深发展银行和平安银行两行合并后，深发展可充分利用平安集团的综合金融平台资源，包括丰富的产品和先进的IT系统支持，为小微客户提供全方位的关怀服务。

    信用良好、经营稳定的个体工商户以及小型、微型企业或小型、微型企业实际控制人在生产经营过程中发生了正常资金需要，均可向深发展提出贷款申请，但对于许多小企业来说，一个共同的特征是没有自有厂房，对于那些业务稳定但是没有房产抵押的小微企业，能否顺利拿到贷款？

    其实，深发展已经针对小微企业缺少抵押的特点，专门设计了灵活多样的担保方式，除房产抵押外，还包括法人担保、自然人担保、联保、质押、以及信用等多种方式，若小微客户的生产经营稳定合法、信用状况良好，且企业主从业经验丰富，即使其未能提供相应的房产抵押物，也可在深发展申请小微贷款。深发展将结合其具体情况和经营模式，在审批同意后配套提供适用的担保方式，给予信贷支持。

    除此之外，深发展还针对目前小微企业融资难的问题，专门推出了信用贷款产品，以满足其资金需求。小微信用贷款产品主要面向资信良好的优质客户，结合客户授信用途、还款能力、经营模式、资产周转和生产经营周期等因素综合确定贷款额度。

    事实上，小企业贷款已经成为深发展银行发展战略中非常重要的一部分。2011年夏季，深发展已搭建小微金融事业部，专门负责小微企业的贷款业务。这块业务发展也将同本行的优势业务——贸易融资业务和零售业务相挂钩，而且将竭力融入平安集团中，开展交叉销售。按照规划，深发展将持续加大在小微金融领域机构建设、人员配置、风控体系、配套资源等方面的投入。  AD