【编者按】2013年伴随着互联网金融的大热，互联网理财产品得到了用户的热捧。更加注重用户体验的互联网不仅为大众的理财铺设了一条更为简便、快捷的通道，而且通过金融与互联网的融合我们看到了数款创新型金融产品的推出。

　　余额宝、百度百发开局

　　这一序幕是首先是由支付宝拉开的，2013年6月13日由支付宝打造的余额增值存款业务余额宝正式上线。通过余额宝，用户不仅能够获得远超银行存款的收益，还能随时用于消费和转入转出，无需任何手续费。依托支付宝8亿注册用户和强大的品牌效应，再加上较高的年化收益率，余额宝一经推出就获得了广泛地认可，去年的认购规模达到了1853亿。

　　余额宝的出现让互联网金融的概念一下子拉近了与普通大众的距离，随后中国另一个互联网巨头百度推出的金融理财服务则在用户和行业层面形成了更大的互联网金融创新能量。2013年10月28日，百度理财平台的首款产品“百度理财B”。余额宝的年化收益率一般在4%-5%，而“百度理财B”由于附赠了“百宝箱”可以达到8%的年化收益，百度此举显然是为了在更大程度上搅动市场。果然，“百度理财B”一上市便遭哄抢，10亿元额度4小时内售罄。在首款理财产品引发市场轰动的之后，百度紧接着推出了第二款理财产品—“百赚”，投资标的仍然是华夏现金增利E，再次得到网民的追捧。

　　12月23日，百度又推出了号称首创国内团购金融理财模式的“百度百发”，当日认购额突破30亿元。较之“百度理财B”和“百赚”更类余额宝似的产品，这次的“百度百发”在模式上进行创新。“百度百发”本质上是一款银行协议存款的团购产品，其核心思想是将零散的小微资金集合起来向银行讨价还价，获得比活期存款高数十倍的高额协议存款收益。

　　百度数款理财产品的顺利发布，引发了很多互联网公司对这一领域的关注，包括新浪、腾讯、网易在内的多个互联网公司跟进开始内测理财产品。其中网易跟进较快，2013年11月25日网易正式推出理财平台“网易理财”，首款理财产品“添金计划”预期收益超过11%，其中包括网易自掏腰包按每个用户近250元补贴投资者5%的收益，合作伙伴为汇添富现金宝和国华华瑞3号，限售5亿元，80分钟即宣布售罄。次日，网易理财又开售了新的理财产品“加银计划”，与国华华瑞3号合作，预期年化收益率6%，网易也进行补贴。

　　在互联网理财领域，阿里起步最早，但以百度为代表的互联网公司的迅速拓展，无疑使得互联网理财不管是从用户还是行业层面都引发了更大的关注。不管是余额宝，还是百度百发都在近乎无风险的前提下获取了远高于存款的市场化收益率，也因此获得了用户的广泛认可。未来，我们可以预计的是金融领域更多超额收益的机会将被挖掘出来，传统金融也将面临更大的冲击。照此发展，未来银行将有可能开放更多VIP理财服务，吸引中小微投资者，或者在互联网金融创新发展的倒逼下，为广大普通投资者定制收益理财服务，甚至主动与百度等互联网公司合作推出更多创新业务。

　　刚刚过去的2013年，我们看到了货币型基金、协议存货等传统的金融工具加上互联网之后带给人们理财生活的变化。放眼2014，我们一定会看到更多互联网公司在金融领域的探索，也一定会看到更多传统的金融工具搭载互联网基因，一定会有更多惊喜。

　　互联网金融是一波大的浪潮，2013年获得了极大的关注和发展。互联网公司投身其中首先当然是赚取收益，不过从目前来看不管是余额宝还是百度百发都处在培育市场的关键阶段，前期所能获取的直接收益极为有限。事实上我觉得这也并不重要，互联网金融促进公司原有业务发展的角色或许更为关键，一方面互联网金融的发展使得用户在公司的账户体系中有了余额，余额的出现将逐渐使得支付更为便捷，小额支付也能得到更快的普及，消费者的付费习惯也有可能慢慢养成，这对于很多公司来说都是好事一件;另一方面企业自身业务加上金融的概念也许会相得益彰，比如我们最近看到京东正在内测的“白条”就是一个很好的案例。而且未来互联网金融还是会有很大盈利前景的，以前我们讲互联网面向用户收费非常困难，所以互联网主流的盈利模式只有三种：游戏、广告以及电商，互联网金融的快速发展极有可能为互联网带来第四大盈利模式。

　　还需补完的基础工作

　　因此，我认为互联网公司涉足互联网金融业务一定要基于自身的业务范围，千万不能凭空创造概念。本着促进自身业务发展的目的，我们看到包括百度、阿里、腾讯、新浪等在内的互联网公司还有一些基础工作需要去完成，主要包含以下四个方面：

　　第一是用户交易场景的完善。互联网公司推出的理财产品如果只是为了给用户提供一些收益，这些产品的意义就会大打折扣，其中更重要的意义在于能使这些资金在自己的产品体系内部运转起来。这就需要围绕用户的账户搭建更多的交易场景，通过开放平台的方式接入大量的购物、娱乐以及金融服务，使得用户可以方便的进行银行转账、信用卡支付、网络购物、手机充值、游戏充值等功能，这样才能真正实现用户、金融以及原有业务的一箭三雕。

　　第二是移动设备的推广。移动的重要性无需多言，现在余额宝的绝大部分操作行为都是在移动端上进行的，我们上面谈到了需要去为这些资金植入更多的交易场景，而越来越多的交易出现在移动端，所以互联网公司移动端金融的载体尤为关键。我们已经看到了支付宝钱包、微信支付都在正在疯狂地推广，百度旗下的第三方支付工具百付宝也已经正式取得了移动支付牌照，预计这不仅将是百度完善交易闭环的重要工具，也将是百度金融理财的重要载体。除此之外，百度还拥有手机百度、百度地图等14款用户量过亿的移动端产品，这从某种程度上保证了百度移动支付的用户量和流量资源。预计在新的一年里，BAT三大传统巨头围绕移动支付、移动金融会有一场更加激烈的战争。

　　再次就是用户体系的建设和对用户账户活跃度的提升。很多互联网公司提供的是最基础的网络信息服务，因此用户账户体系的建设并不完善，而互联网金融的发展首先就需要完备的用户账户体系，一方面在于保证资金的安全;一方面在于通过一套账户体系关联所有业务实现协调发展;另一方面在于围绕用户的账号体系通过数据的采集、分析，真正建立起对用户的了解，建立以用户为中心的信用评价体系和风险管理体系，这是以后在互联网金融大潮中乘风破浪的基础。

　　最后是更加清晰的金融发展战略。随着互联网金融的兴起，我们看到了很多公司的尝试，但有时候更多的是局限在一个业务部门范围内。互联网金融不仅仅是金融，更重要的还是如何与自身业务的融合，这应该是在公司层面上的更大战略。这需要公司高层重新审视互联网金融，在全公司层面明确金融的发展方向以及策略，实现金融业务与公司自身业务的打通，协调发展，相得益彰。