【编者按】1月15日晚间，有两则余额理财的信息，逼得苦逼的媒体人又要熬夜写稿、临时换版了。其一是：余额宝今天发布的数据显示，其规模已经突破2500亿元，用户数超过4900万户;其二是：此前一直传闻的微信版“余额宝”正式上线，官方名称为“理财通”，7日年化收益率6 435% 理财通主推两大亮点为“零手续费”和“PICC全额投保”。

　　微信凭借6亿庞大基数的用户，这下总能撼动“余额宝”了吧?不好意思，可能又要让诸位看官失望了，在我看来，不论什么“宝”，都不及余额宝;不论什么“通”，都行不通。

　　“余额宝”为什么能大获全胜?

　　“余额宝”有什么魔力?在短短半年时间内炼成了全国单只基金排名第一、全球货币基金排名第四的好成绩呢?不外乎以下几个原因：

　　余额理财，开启了中国百姓全民理财新时代

　　可以设想一下，假设当初推出余额宝的时候，参与门槛不是定在1元钱，而是10000元或者1000元，余额宝会成功吗?肯定不会。1元钱，是一种态度，理财人人皆可参与，这是一种典型的互联网思维，而不像传统银行理财产品，动辄5万门槛，收益率稍稍好一点的，都在10万甚至几十万以上，虽然《新闻联播》上说，人民群众的收入水平在稳步提升，但是纵观我们周遭，起码还是有80%甚至比例更高的族群，从来没有问津过银行理财产品，刻薄点说，其中绝绝大多数人士买不起。余额宝不一样，哗啦一下，人人平等，草根围上来了，你1块他1000，部分“高富帅”也围上来了，这玩意儿好玩。

　　余额宝取了个好名字

　　我曾经问过身边买余额宝的朋友，知道余额宝是什么吗?答曰不知道，只知道把钱转过去有收益，要用的时候转出来十分方便;我又问，如果当初告诉你，这个是货币基金，你还买吗?答曰是基金啊，那肯定不买。不要说余额宝刚上线的时候，绝大多数草根用户，不知道余额宝就是货币基金了，我敢肯定的说，即便已经过去了半年，即便余额宝已经突破了2500亿元的规模，即便大家都知道，买余额宝就等于买了货币基金，起码还是有80%的用户，不知道何为货币基金。

　　高于银行定期存款的收益率和很好的流动性

　　这几年，没有门路的百姓，理财途径相当匮乏。信托门槛高不说，2014年新年伊始，中诚40亿信托可能血本无归的信息，可能也给高富帅们敲响了警钟;股市就不用说了，一家欢喜百家忧，一方面在一级市场批量生产千万亿万富翁，一方面在二级市场吸食股民骨髓;特别是2013年的黄金大熊市，连“中国大妈”都被震惊了：买黄金还能亏?银行定存跑不过CIP，银行理财产品有门槛，房地产价居高位还适合投资吗……OK，这时候推出一款流动性、安全性、收益率都客观的理财产品，肯定是投大众所好了。

　　互联网金融浪潮的大背景推动

　　2013年，被业界誉为“互联网金融元年”，大众通过各种媒介形式，或多或少有所耳闻，互联网多么高大上啊，金融多么高大上啊，互联网+金融，那岂不是高大上中的高大上?正发愁怎么和它发生点关系，套点儿近乎呢，门票竟然只要1块钱，当然不再犹豫了。

　　支付宝的强大号召力

　　在百度刚推出“百发”的时候，关于流量变现，我曾经打过这样一个比方，佐证在某些方面，百度的变现能力不及阿里：比如，我在百度上搜索马尔代夫，和我在淘宝上搜索袜子，我最后去马尔代夫的可能性，可能远不及我不论线上、还是线下买了一双袜子的可能性。这就不难理解，为什么余额宝一呼百应，步步高升，而百度也好，网易也好，推出的各种宝啊通啊，除了贴现首发，爆到宕机，后来呢?后来就没有后来了。

　　我为什么说“不论什么‘宝’，都不及余额宝;不论什么‘通’，都行不通”呢?

　　没有创新的互联网金融还叫互联网金融吗?

　　互联网金融在之前很长一段时间，也叫科技金融、创新金融，在传统金融免得最嘚瑟的就在于“创新”二字，试看一下余额宝之后推出的所有理财产品，除了在首发的那段时间，贴现贴出来的收益率屡创新高，其他还又什么高的招吗?都是换汤不换药，如果互联网金融把最嘚瑟的“创新”二字都摒弃了，那也就没得啥好嘚瑟的了，哪里凉快哪里呆着去吧。

　　老百姓理财最看重什么?有超越吗?

　　大家理财也好，投资也好，不外乎关注风险、收益、流动性，试问一下余额宝之后的“阿宝”、“阿通”们，你们的产品(贴现期不算)在风险把控方面、收益率方面、流动性方面，有超越余额宝吗?如果说只是和余额宝差不多，那你没有超于余额宝不是天经地义的事情吗?有什么好惋惜的?

　　老百姓都知道这个玩意儿就是货币基金了，还想折腾出什么火花吗?

　　这一点应该很好理解，去年的双11，那么多只基金纷纷想搭双11的便车、想搭余额宝的便车去开淘宝店，结果如何呢?大部分基金还不只是打了次酱油?在此后，竟然有基金经理质疑渠道不行，也不先想一想是不是自己的产品不行?也不想一想，住豪宅、开靓车的基金经理们，为中国的基民做了多少好事。

　　支付宝是什么?微信又是什么?

　　互联网思维到底是什么?我给它一个最短的定义“80%人思维”——问一下周遭的人，别问做金融的、别问做互联网的、别问做媒体的，问他们支付宝是什么?微信是什么?在80%人眼中，支付宝就是在淘宝上买东西的那个东西，微信就是那个可以联系朋友的东西。拼爹，“理财通”就输了一节了。

　　众基金公司为什么乐此不彼?

　　既然明知道拼不过余额宝，为什么还有那么多基金公司，纷纷想跨界，想流量变现?对于他们来说，这只不过是增加一个低成本甚至是零成本的销售渠道而已，何乐而不为?

　　在文章末尾，我抄一段“心灵鸡汤”，作为本文的总结陈词吧：

　　一个犹太人来到小镇上开了个加油站，生意很火;第二个犹太人来了，发现加油站生意很不错，想到加油站的客户需要吃饭，所以投资开了个餐馆;第三个犹太人来了，想到来小镇的人多了需要住宿，于是开了个酒店;第四个犹太人又发现住店的人需要生活用品，于是开了超市;第五个，第六个……来的人越来越多，吃饭住宿旅游经商的人又需要加油，于是加油站、餐馆、酒店、超市们的生意相继更火了，逐步小镇就成了个一个经济繁荣的小镇，很多犹太人都富裕了。

　　一个中国人来到小镇上开了个加油站，生意很火;第二个中国人来了，发现第一个人投资的加油站生意真令人羡慕，赶紧开了第二个加油站;第三个中国人又来了，看见前面两个同胞的加油站生意很好妒嫉得眼红，火速开了第三个加油站;第四，第五个同胞过来都是一样，开加油站还打折促销……最后恶性竞争，然后纷纷倒闭，小镇又回到原点。

　　(作者系人人聚财媒体总监，以上言论纯属个人梦呓，不代表就职公司观点。个人微信：liuxiafeng001;微信公号：p2pguancha)