【编者按】互联网金融，这个话题在今天，当得起“炙手可热”四字评语。教父级的大佬、平安马总近日推出的“壹钱包”，给这个滚烫的锅里又加了一大勺油。

　　从现在的架势看，似乎是互联网跟金融要开始结亲了，要整出一个大玩意儿来了、这个大玩意儿正在将出未出呼之欲出。

　　其实，互联网跟金融结缘的历史要早的多。互联网一起步、想象空间一起来，就有人往金融上靠。记得还是94、95年的时候，一个做金融的老手弄了个e*trade。e*trade今天看很平常，没啥好说的，就是个broke而已。当年可是风头强劲，有一度甚至位列三甲，跟雅虎、AOL一个量级。为啥这个e*trade到今天还有印象?是因为一个令人吃惊的事件：这个e*trade创始人违约了，他宁愿承担违约罚款，也要强行卖出自己所持的股份，那个年代因为钱因为贪婪的违约是令人吃惊的，因为互联网的创业者们几乎清一色都是毛头小伙子、理想主义者、激情洋溢。事后，有个老资格的风投评价他这个违约，用了“street smart”这个词儿。确实，他违约了，但他卖在了行情的高点上——从纳斯达克的不久之后的崩盘看，他卖在随便哪一点，都是卖在高点上了。这个事，事后时不时会蹦达出来，每回都感叹说，搞金融的思考问题的模式跟搞互联网的真是有本质不同。

　　一晃，快二十年了。互联网大跃进了，再大的梦想都实现了、连没有做过的梦都做了。相形之下，互联网金融迟迟没有做大，这成了互联网行当里一个持久的迷思。

　　互联网金融的尝试不少，但没有一个能得到与之在传统经济中相称的地位。传统金融机构弄的互联网服务通常都很皮毛，评鸡零狗碎是太苛刻了些，说隔靴搔痒实在是并不为过。按人物论，就更可怜了，互联网稍大一些的领域都出过人物、出过一代天骄，可互联网金融就逊色许多了，连悲情英雄都似乎没有一个，最大的名声标签结果还是“street smart”。

　　唯一可看的亮点，在支付上。美国出了个“贝宝”(Paypal)、中国出了个“支付宝”，都厉害。今天平安的马总推出一个有333个应用场景的“壹钱包”，还是企图从支付上再出文章。

　　为什么不看好“壹钱包”、如何评估各类支付的玩法?单看马总的讲话，这个思考是下了大功夫的、有水平。一过手他的“壹钱包”，可以笑笑说，平安还是外行。

　　这把衡量尺子是诺奖得主卡尼曼卡老师的“系统1-系统2设计”。所谓系统1是指人的直觉反射、第一反应，是自动化的系统;系统2是指理性的自我，是比较耗费资源的系统。“系统1-系统2设计”，影响的甚至操控的是人对特定事件和具体场景的处理。

　　强调一下，所谓的“系统1-系统2设计”是“用户界面设计”、“用户体验设计”的新发展、升级版，极为根本，是一个入肉着骨的角度、是新一代互联网玩法的核心、并且正变得越来越重要。

　　枝蔓一下。顶尖的产品经理，自觉不自觉，都是这个“系统1-系统2设计”的大师，比如微信之父张小龙的微信设计。微信为什么强大?单谈通讯聊天功能，技术实现已经没什么了不得的瓶颈了，米聊、陌陌都不坏，但微信的势不可挡，“系统1-系统2设计”的技高一筹是关键。背后的原理是，这个“系统1-系统2设计”优势尽管可能些微，但架不住指数型增长的放大，1.01的365次方之后大于37，而0.99的365次方之后只剩下0.03了。这意思是说，一项服务如果它的使用频度越高，“系统1-系统2设计”的设计和优化就越要紧。使用过“壹钱包”的同学，估计对它的密码设置的繁琐都印象不浅吧。这是不是说，“壹钱包”压根儿还没摸着“系统1-系统2设计”的门哪?反观“支付宝”，从“系统1-系统2”的框架看，支付宝的这个设计，缓解了用户系统2的焦虑、加速了支付体验转化成用户系统1默认快捷键的进程。也就是说，在用户的“系统1-系统2设计”上，支付宝高出其他支付手段不止一筹。

　　更要紧的是，“系统1-系统2设计”不仅是用户界面处理的核心，也是平台发展的关键，一个好的“系统1-系统2设计”通常就能发展出一个平台、通常就是一个平台，这里有另一条新时代的互联网法则，“与其造一个新的平台，不如发展一个新的‘系统1-系统2设计’。”微信，再次验证了这个法则。而传统主流机构的玩家，进入互联网的时候，不交交学费，是难以理解这个法则的妙处的。

　　随着联网设备的主流脱离传统PC，非视觉化的“系统1-系统2设计”正变得越来越重要(插一句，所谓的O2O，核心并不是什么二维码、NFC、超声波之类的东西，而是要从“系统1-系统2设计”的创新来考量)。这类设计才刚刚起步，就已经冲击到百度之类的大佬了，未来这类设计在账户管理上可能会大有作为，甚至引发账户管理的革命，我们很可能已经在这个革命的前夜了。平安的“壹钱包”不妨在账户管理这个方向上下下功夫。

　　稍稍放宽下视角，从传统金融的存贷汇再加上资产管理这四项基本职能来看，“汇”或者支付，已经跟互联网结合的不坏了，第三方已经有重量级玩家了;大平台+大数据，“贷”这一块，第三方从小贷撕开口子恐怕也已经是迟早的事了;“存”这一块，可能更有非传统的机会，那么多各种各样的积分，能不能打通，能不能变成准货币?这一块，要么不来，要来可能就是个大的。

　　概括起来，无论是传统的金融机构、还是新晋的第三方，要想在金融上折腾出动静，核心的工夫得下在“系统1-系统2设计”上;或者下在非传统货币货币化上。这两块突破了，传统金融的奶酪就得重新分一分了，奶油恐怕就要变到新玩家得碗里去了。