【编者按】我们在这里说，农村金融是一块未开拓的处女地，是针对互联网金融创业者来说的。传统金融机构早就已经在推动农村金融建设了，早在2007年全国金融工作会议，国务院就已经明确把推进农村金融改革发展作为金融工作的重点，也取得了相当大的成绩，他们的卓有成效的工作，是我们今天能开始农村金融创业的基础，这块地，终于该我们来犁了。
我手里没有有效的农村金融数据(谁有请发我!)，央行大致的农村贷款只有20%左右，这个数据是很低的，笔者调查的几个村镇银行，其存款均高于贷款，主要以委贷的模式供给大的金融机构，流向城市。中国农村幅员辽阔，设立金融机构的固定经营点不是非常经济，近几年的政策都是鼓励民营资本进入，数据显示也有数千家民营机构进入，但有意思的，超过一半以上的农业借款并非通过银行机构。
先谈农村投资(或者叫理财)。奇怪的是，调查发现，其实农村人口手里的闲钱并不少。与互联网金融目前贷款业务(债权业务)优于理财这个趋势相反的是，农村金融，是理财业务优于贷款，当然切记这只是我的个人判断。2013年其实有一个大规模的城市化的运动，城镇化52%，但户籍只有35%，也就是说，大致占总人口17%的本应该迁入城市的人还住在农村，大概这个人口规模在4亿左右，所以，大概有140个左右的城市在搞造城运动，我估计他们瞄准的就是这4亿即将迁入城市的农村人口，预期5年内，有为数巨大的农村人口将在城市购房，这组成了农村投资接下来最重要的方向，而由此带来农村人口贷款业务的增长。
在农村金融有一个专用名词，叫揽储，即，通过农村的特殊组织方式，比如在每一个村，设定一个当地可信任的负责人，将村里成员的闲钱集中起来，为他们存放在一些当地具有优势的银行，这个银行为揽储的机构提供一定的中介服务回报，这些人甚至提供一些取款服务，当他们的客户有着急用款需求的时候，他们不会直接开车到几十公里外的银行网点取款，而是直接先垫资给这个客户，之后再统一从银行转账还款。
这个渠道接下来是有价值的，因为银行存储只是一个基本业务，由于银行存储的利息并不高，揽储所获得的居间费用一定也不会非常高，而其他理财服务或者交易服务如贵金属交易的服务，将会为这个渠道提供超出基本服务之外的额外收益。这个服务本身的长期价值，将大大超出揽储等基础业务等居间费用的收益。
再谈谈农村贷款。在传统的农村金融服务结构中，农村的合格承贷主体是不足的，当然这是银行等金融机构的说法，这里不对这个称呼做任何道德上的评价，因为传统金融机构也是一个商业机构，不是为民众服务、以民众为本的金融体系的责任人。所以，对于机构这种略有些歧视性的说法，以及传统金融机构对于新进入机构实施“反击”而不是“欢迎”这种说法，也绝对不应该加以批判的。
新型农业经营体系，是伴随着新农村体系以及我们潜在的农村金融创业者们一起建设起来的，这组成了新一个阶段的农村实体经济，农机、运输、农村制造业、服务业，是接下来的新生贷款机会，按照我们之前关于利率文章中的说法，这部分人，对于当前货币获取的不耐烦程度，是高于其他人的，这部分人承担的利率较高，而且，具备可预期的还款能力，是值得关注的人群。
从农村的消费组成来看，农村人口当前货币获取的不耐烦程度并不高，中国农民节约的天性也使得大多数人不会用借贷的途径来消费未来，而且，农村是一个熟人社区，相邻几个村子可能都有亲戚关系，农村常见的借款是“老鼠会”模式，借款在其中解决，由于资金借出方对于未来的预期也不高，所以，他们的心理利率也很低。当然，希望接下来的农村理财服务，使得这一点能够有所改观，农村理财服务是接下来破解农村贷款服务的金钥匙。
农业贷款是农村贷款的主体构成，对农民来说，土地是生产载体，所以，用于购买种子、肥料、租用农机等投入，是必须的投入，否则他们的个人生存都成问题，由于具有必须要投入以获得接下来的收益，对于这类资金获取的不耐烦程度，高于其他类型的资金，为了生存，农民不得不依靠借贷购买生产的必须品，当传统机构因风险优先选择不覆盖这个部分的时候，农民借贷成本非常高。不过，这个不属于长期市场。也是我从道德上不愿意谈的部分。宅基地今年开始可以进行抵押了，首先，我不认可宅基地抵押可以用降低农村金融的风险，第二，我觉得这是一个农村金融政策的祸乱之源。不细谈，五年后再看。
然后就是农村人口将在城市购房所带来的贷款需求，这个就不多说。
最后谈谈技术改变新农村，这也是互联网金融的兴奋点。背景主要在于近年来，智能手机和3G网络的普及，使得农村也可以享受与城市体验相似的互联网服务，城乡差距逐步减少。在2013年，农村移动互联网用户使用人群，已经超过1.7亿，占据了整体用户的28%。陌陌在农村、二三线城市的普及率，高于一线城市。互联网给农村带来的是农村信息壁垒的打破，在农村也可以投资于城市里同样的投资产品，而且，这些用户的使用习惯与城市不同，第一，口碑效应非常重要，往往一个人会带动一个村，一个村会带动周围好几个村，第二，忠诚度很高，因为他们的选择本来就不多，线上往往是他们唯一的获取渠道。
薛传艺
