【编者按】近年来，消费金融的发展成为了传统金融行业、互联网金融行业、以及各大电商巨头都齐齐发力的重点。

　　近年来，消费金融的发展成为了传统金融行业、互联网金融行业、以及各大电商巨头都齐齐发力的重点。不过，不同行业的发展战略并不一样，侧重点也有所不同。与互联网金融等新兴行业相比，银行等传统金融机构的发展步伐显得缓慢，业内普遍认为，消费金融的市场往往较为分散，单个用户的体谅并不大，这决定了银行等传统金融机构的服务无法“下沉”。

　　政策加码机构争相入场

　　今年一季度，央行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。

　　随着政策的加码，加上各路巨头纷纷入场，消费金融的发展成为行业当下炙手可热的领域。

　　麦子金服联合艾瑞咨询发布的《中国移动互联网消费金融行业研究报告》白皮书显示，2013年，中国互联网消费金融市场交易规模达到60亿元，2014年交易规模突破183.2亿元，增速超过200%。2015年，整体市场突破了千亿。

　　行业竞争三大格局初现

　　目前，国内的互联网消费金融产业主要形成了三大格局：一是电商金融，二是网络金融类，三是以传统金融机构，银行旗下的消费金融业务以及消费金融公司为主。

　　从目前的行业发展来看，无论是电商系还是互联网金融系的发展脚步都较快，尤其是互联网金融系的业务增速明显。根据艾瑞统计数据显示，自2014年开始，电商生态的消费贷款在互联网整体消费贷款的比例开始迅速攀升，从2014年的占比32%攀升到2015年的57.7%，再攀升到2016年的71.9%。而在这三年间，来自P2P的消费信贷却呈现下降趋势，占比分别为59.7%、17.9%、10.6%。艾瑞预计，在2016年该项业务占比将成为互联网消费贷款中最主要的商业模式。预计到2019年，互联网消费金融规模或将达到3.3万亿元。

　　银行系被批市场难下沉

　　不过，相比电商系和互联网金融系，银行系的消费金融公司发展则较为缓慢。“银行系的优势在于拥有消费金融牌照，并且拥有严格的风控，绝对稳健但也会因此而丧失很多发展机会，”艾瑞咨询总监李超认为，银行系的消费金融公司发展缓慢主要有两个原因，“一个是银行层面对客户群不是很能下沉到个人，银行的考核制度，也就是其利益导向很难下沉到个人用户。另外银行做消费信贷跟互联网、电商不一样，注重的是金融风控，但电商和互联网金融行业重视的是消费，注重掌握消费人群。”

　　京东金融副总裁许凌也曾对记者表示，与互联网企业相反，银行等传统金融机构在消费领域占比比较少，而在对公业务领域是躺着赚钱，在个人消费领域银行提供的是被动服务，而互联网企业是倒过来，主动给个人消费者提供服务。