【编者按】我国南方各地今年受强降雨影响，引发内涝、洪水、泥石流等自然灾害。醉着防汛救灾行动的启动，有关洪涝灾害保险的话题再次引发关注。在银保

我国南方各地今年受强降雨影响，引发内涝、洪水、泥石流等自然灾害。醉着防汛救灾行动的启动，有关洪涝灾害保险的话题再次引发关注。在银保监会上强调，强化保险在灾害防护体系中有很重要的作用，应该加快发展巨灾保险。

将洪灾风险分散在多种保险中，实际上是把洪灾作为一般风险来管理，将巨灾保险责任分散在各类险种中，最终的理赔比例自然会比较低。

建立巨灾保险，尤其是洪涝灾害巨灾保险制度，尤其重要，但是由于很多原因没有建立起来。保险业并没有放弃过对洪水保险的各种尝试。截至目前，我国保险市场上的商业家庭财产保险、企业财产保险、农业保险、机动车辆保险等，都含有因洪水造成财产损失的责任，人身保险产品中也有因洪水导致人身伤亡等保险赔偿责任。

以1998年洪水为例，总损失2500亿元，保险大约赔付30亿元，仅占1%多一点。这就造成了一个无法回避的问题——相比洪涝灾害给经济社会造成的损失，保险补偿覆盖的风险比例非常有限。

早在1997年我国颁布的第一部规范防治自然灾害的法律——《中华人民共和国防洪法》中就提出国家鼓励扶持开展洪水保险。从国际上看，国家层面的巨灾保险制度设计已有成熟经验。比如，美国的一些州就有洪水保险制度，或者通过巨灾保险制度补偿洪水损失。