【编者按】得益于年轻一代消费观念的转变和互联网技术的进步，消费金融迎来了爆发式发展。近两年，消费借款服务平台因其方便快捷的一站式服务，自出现

得益于年轻一代消费观念的转变和互联网技术的进步，消费金融迎来了爆发式发展。近两年，消费借款服务平台因其方便快捷的“一站式”服务，自出现起就备受用户欢迎。用户只需通过手机APP，就可完成从提交个人信息、信用资料到下款、还款等全部步骤，这种便捷的线上操作为用户节省了大量时间，方便人们及时拿到借款。

记者了解到，借助于消费借款服务平台，人们可以提前消费，实现先消费再还款，还款方式是分期还款，这减轻了一次性付款的压力。生意人可以通过消费借款服务平台实现资金周转，遇到急事的用户可以通过平台解“一时之需”，渡过难关。

砥砺前行 消费借款服务行业共同面临一大挑战

消费借款服务平台的目的是服务真正有借款需求的老百姓，为他们提供优质及时的借款服务。有一种用户是平台要坚决拦在门外的——前来“骗钱”的“老赖”用户，这类用户恶意欺诈，从不同平台上借新还旧，实则不具备还款能力。

目前，国内的征信体系尚在建立之中，各金融机构之间的信息尚未打通，形成信息孤岛，消费借款服务平台在识别不良用户上存在漏洞。一些“老赖”抱着自己在借款平台的信息不会被纳入央行征信系统的心理，从而愈发猖獗。

试想，如果“老赖”用户借钱不还、“人间蒸发”，这种情况必然造成平台违约率的增加，引发资金损失。如果情况加重扩大至多个平台、甚至整个行业，将酝酿不小的金融风险。所以，提高风控水平是整个消费借款服务行业发展下去的必要前提，也是整个行业要共同面对的一大挑战。

“信联”成立 瞄准个人征信全面覆盖

日前，由中国互联网金融协会发起成立的“信联”个人信用信息平台终于落下实锤。1月4日，央行官网发布公示称，已经受理了百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请，这个由互金协会与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信等8家机构共同出资10亿元注册成立的机构，将把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，覆盖全网范围，实现行业的信息共享。

“信联”落地，标志着金融市场又一项基础设施建设完成，是在央行征信中心及国际信息中心之外民间征信的有益补充。这将给失信者带来明确信号——出来借迟早是要还的。可以预见，未来用户的逾期、欠债行为将被同步到“信联”平台上，“老赖”用户很有可能将无法再从任何机构获得贷款。

“信联”的成立，为消费借款服务行业中兢兢业业加强技术、管理的平台带来了福音，钱站相关负责人表示：“‘信联’的成立，对互金行业而言是重大利好。随着互金行业信用信息共享机制的建立，将有效整合行业逾期、违约数据，让行业整体风控水平得到有效提升。”

消费借款服务平台自身深耕金融科技 发力大数据风控

央行征信、“信联”等征信机构是为互联网金融行业搭建基础设施，但维护行业安全关键还要靠消费借款服务平台的努力——加强风控水平与管理，严格把关。

早在消费借款服务行业成立之初，就有钱站等一些平台意识到风控的重要性，进行大量的科技投入。记者了解到，作为凡普金科子品牌的钱站依托凡普金科自主研发的“FinUp云图”系统有效提升了风控能力，为平台安全建立一道保护屏障。

据悉，FinUp云图能有效链接内外多元数据，通过机器学习和自然语言处理形成一个用于风控的完整知识体系，其特别之处在于“智能”和“动态”，将知识图谱与深度学习相结合，模仿人类大脑行为，可自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在欺诈行为。同时，经过大数据的多维交叉验证，得出一个客观准确的结论并同时做出相应回应。这一系统突破传统方法的局限，是一个完整的“智能”动态风控系统。

需求决定市场，消费借款服务行业正迎来广阔的发展空间。有“信联”让行业征信更加完善，有钱站等平台加强自身风控水平，相信未来行业在减少违约率、遏制“多头借款”、整治“老赖”用户等方面将进一步取得成绩。只有有效降低风险，消费借款服务行业才能持续健康发展，服务更多真正有借款需要的人，践行普惠金融。