【编者按】近年来，借助于金融科技兴起的非银行支付机构业务呈现出爆发式增长，服务创新及场景应用日趋丰富，但其直连清算模式导致中央银行支付清算体

近年来，借助于金融科技兴起的非银行支付机构业务呈现出爆发式增长，服务创新及场景应用日趋丰富，但其直连清算模式导致中央银行支付清算体系碎片化、支付接口互连乱象横生等问题，容易引发金融市场风险和欺诈风险，影响中央银行支付清算体系的稳定性。
 
     为规范网络支付行业发展，2017年8月人民银行下文要求非银行支付机构限期将网络支付由直连模式迁移至网联系统处理。网联平台的出现，对于维护支付清算体系稳定运行、促进公平竞争、保障资金安全、提高清算效率等方面将发挥积极作用，并成为我国支付清算体系实现跨越式发展的关键。
 
网络支付行业迫切需要新设施
 
    当前，我国网络支付市场由于业务体量、普及程度以及创新模式均处于世界领先地位，成为备受瞩目的新兴金融领域。但同时行业前期自由生长以及金融科技的广泛应用，为金融监管和金融支撑体系带来新业态及新技术架构双重冲击挑战。
 
    一方面，支付清算脱媒化蕴含系统性风险。我国网络支付业态发展相对无序，支付机构多头直连银行碎片化违规清算，备付金分散存管，资金清算路径模糊，伴随支付账户沉淀资金体量不断扩大，相关资金的安全风险显著提升。加之各机构标准不一，统一化的清算基础设施缺失使得金融监管穿透力度有限，流于表面，难以构建资金流动体系全貌，导致风险累积，系统性风险隐患突出。
 
     另一方面，金融数据的垄断和滥用构成安全威胁。数据资源已成为新业态核心竞争力，市场主体对数据采集近乎狂热。特别是部分支付机构基于既有市场优势和科技手段，抢占数据入口渠道，大量汇聚信息和资金流，形成数据寡头和监管难以触及的数据孤岛，信息集中泄露风险提升。部分机构更将客户信息作为业务牟利筹码和工具，数据资源随意商用输出或滥用，对客户隐私、消费者权益甚至金融安全稳定构成威胁。
 
     再就是传统技术难以适应金融科技新业态需求。为适应网络支付小额、高频、高并发特性，支付机构已普遍采用分布式新系统架构，而传统集中式架构系统已成为交易处理链条上的显著瓶颈。同时行业清算基础设施缺位，央行既有清结算系统也普遍采用传统架构，难以适应小额、高频、海量的应用场景，难以适配日益增长的网络支付市场发展。
 
     在此背景下，非银行支付机构网络支付清算平台，即网联平台应运而生。
 
立足金融科技，构建国家级清算基础设施
 
    网联平台的诞生，有利于向市场提供统一、开放、公平的交易转接清算服务，实现资金清算规范化、透明化、集中化运作以及资金流向有效监控，节约连接成本，支持业务创新，促进公平竞争，保障资金安全，提高清算效率，优化清算市场。
 
     而建设统一公共的清算基础设施，并构建中心化的行业运行监控体系，是适应网络支付新业态特性，规范清算行为，实施有效监管的必要前提。我国网络支付业务具有高体量、高增速、高普及、高并发特性，这要求国家级基础设施网联平台必须达到高性能、高扩展、高可用和高安全标准。
 
    那么，如何打造这一国家级新金融设施？基于金融科技构建网联平台，是与时俱进解决金融科技新挑战的合理必然选择。特别是针对网络支付市场诸多问题，同样倚重互联网、云计算、大数据等前沿技术的新监管科技模式和手段，可有效应对支付创新所带来的碎片化、个性化、离散化和潜在化的风险累积，提升监管效力并降低监管成本和金融机构合规成本。
 
    网联平台作为国家级清算基础设施，其业务总量规模庞大，系统业务处理能力估算已可实现18万笔/秒的性能设计指标，具备转接清算全量网络支付业务的承载基础。为满足网络支付市场的清算需求，全力打造高技术标准的新金融基础设施，网联平台从诞生之日起就积极拥抱金融科技并采用多项前沿技术进行构建和部署。
 
    面对网络支付海量高并发挑战，网联平台系统采用了先进的分布式云架构体系，三地六中心多点多活，实现高性能、高可用、高安全、高扩展等全面高标准，并采用组件模块化、一体化以及敏捷迭代、灰度升级的前沿开发模式。同时，在基础设施服务职能之上，提升监管能力并助力监管实施，也是网联平台的核心责任，更是网联平台实现长远发展的重要战略支点，因此发展监管科技也是网联及监管的双向选择。
 
新华三金融云助力网联新架构实现落地
 
    云计算系统和云化服务是目前金融科技领域的主流趋势，也是监管科技所需面对的技术现状和充分倚重的技术模式。云计算数据中心最明显的特点是虚拟池化技术的大量应用，目前主要通过SDN来实现网络虚拟池化，如网络大二层互通、多租户多业务隔离、单租户内业务安全互访、网络配置自动化可视化等。SDN作为新IT的代表性技术，可通过分布式架构理念，将网络中数据平面与控制平面相分离，从而实现网络流量的灵活控制，为核心网络及应用的创新提供良好的平台。
 
    为有效减轻银行、机构接入成本，降低平台与各参与方之间通讯时延，进而提升交易响应速度，助力新架构落地，网联在北京、上海、深圳的六个数据中心均采用了新华三基于SDN技术的“云网安融合”金融云解决方案。由于金融行业的特殊性，云体系的安全和可信赖一直是业界关注焦点，市场需求已从金融云演化升级为金融可信云。为此，新华三按照网联的要求进行了精心的规划设计和建设，帮助实现业务快速交付、资源弹性分配、网络智能运维。
 
    考虑到网联平台兼具互联网及金融行业的特性，业务模型新颖，无法直接套用已有的解决方案。新华三基于原有框架重新定义了Overlay网络模型，即采用MP-BGP的EVPN技术，实现VxLAN隧道的自动建立、MAC和IP地址的自动同步；采用分布式网关技术，提高跨三层流量转发效率，既贴合了网联实际应用，又能够满足客户后续扩容需求。
 
    同时网联平台按照金融等保四级要求进行建设，交易数据流必须经过大量安全设备处理，而在应用模块微服务化后，业务模型复杂程度大大提高，这就给业务的上线速度和难度带来了极大的挑战。新华三通过“微服务业务-VPC-VXLAN”三者的自动化映射设计，以及云平台业务自动化编排功能，解决了这一痛点。现阶段，网联云管平台支持在数千台物理服务器和上万个虚机上实现应用的快速部署。
 
    此外，网联平台的业务场景具有高并发、低延时的特点，而且由于采用“三地六中心”的架构，数据中心较为分散，对运维工作提出了新的要求。新华三为此提供了全面的运维服务：由监控软件对网络设备、云管理服务器进行统一监控，实现自动化可视运维；现场配备专业运维人员，配合网联业务需求提供“996”式运维服务，涵盖服务计划制定、高级巡检、故障定位与问题处理、重大变更协助等内容。
 
    网联云计算数据中心是金融行业第一个在大规模分布式数据中心核心生产业务区域全面部署云计算、SDN技术的标志性案例。作为全世界最大的清算业务IT平台，网联平台的建成将逐步实现网上支付业务的统一清算，加大资金清算透明度，提高支付清算安全性和规范性，重塑支付格局，推动我国支付行业迎来新的发展机遇。