【编者按】从全国金融工作会议到党的十九大报告，改善和加大金融对实体经济的融资支持，大力发展普惠金融等成为金融发展的重要课题，而互联网金融作为

从全国金融工作会议到党的十九大报告，改善和加大金融对实体经济的融资支持，大力发展普惠金融等成为金融发展的重要课题，而互联网金融作为传统金融的重要补充，在金融创新中日益发挥重要作用。金信网作为一家成立于2013年的平台，五年互金路不仅记录了自身的成长和蜕变，更见证了行业在艰难中的砥砺和涅槃。

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风雨网贷：金融创新 普惠大众

网贷的出现不仅冲击了传统金融市场的理财模式，更为我国金融市场注入了新的活力。80、90后新一代消费群体的出现，对超前消费观念的接受，以及互联网的大面积普及，政策的倡导与支持，网贷行业快速发展，并为普惠金融做出了重要贡献。

过去我国传统金融领域更愿意服务大企业大客户，而中小微企业主、农民、城镇低收入群体等很难获得其渴望的金融服务。网贷凭借门槛低、运用广泛等明显优势，有效消除了时间和空间限制，形成了人人可参与的市场，更具备“普惠”中“普”的意义。过去很多中小微企业主很难通过传统金融机构融资，网贷有效解决了这部分群体融资难、融资贵的问题，也降低了中小微企业的融资成本，促进了民间借贷的规范化。同时，网贷平台门槛较低，拥有闲散资金的普通民众都可以出借资金，并且收益一般而言高于同期传统理财产品，真正做到了“惠”及大众。

步入2018年，中国已有7.5亿网民，而随着移动支付的普及，远超银行存款的收益率和便捷性使得互联网理财成为最为主流的理财方式。数据显示，网络借贷2017年全年成交量达到了28048.49亿元，网络借贷行业历史累计成交量突破6万亿元大关。

优胜劣汰：激浊扬清 正本清源

然而，炙手可热的行业不免泥沙俱下。在经历了平台数量暴增、同质化严重、营销成本水涨船高等种种激烈行业竞争后，行业洗牌早已经来临。2018年，网贷行业更是步入网贷“备案”年，备案作为网贷平台合规的重要一步成为整个行业关注的焦点。互金从最初摧枯拉朽的爆发，到行业乱象丛生、监管空白，再到监管跟进，从信息披露到备案指引，从禁止网贷与金交所合作到叫停现金贷，监管实现了无死角、全方位。

随着监管日趋完善，行业也逐渐回归冷静，全年正常运营的网络借贷平台数量一直单边下行。截至2017年12月底，网络借贷行业正常运营平台数量从鼎盛时期的5000多家缩水到了1931家，相比2016年底减少517家，业内行业寒冬的声音不绝于耳。在金信网总经理徐磊锋看来，合规只是过程，无论是监管层、整个行业，还是从业者、出借人、借款人，都在理性成长，未来10年P2P市场将迎来稳步的增长。

作为一家成立于2013年底的网络借贷信息中介平台，金信网如今已迈入发展的第五个年头，一直保持着稳健的发展步伐，累计撮合交易规模已经突破560亿。

金信网：恪守初心 稳健发展

金信网一直秉持“让人人都能时刻享有平等高质的金融信息服务”的理念，致力于为借款人和出借人提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。自成立以来，金信网一直保持着稳健的发展步伐，已为超过20万借款人提供了金融信息服务，累计为用户发放的回报超过22亿元，累计撮合交易规模超过560亿。

稳健的发展步伐离不开恪守合规。在发展过程中，金信网一直积极进行合规化建设，坚持信息中介定位，恪守行业红线。金信网自监管文件下达后立即开展平台自查，设立了合规部，并聘请了专门的会计事务所协助整改。金信网上线信息披露页面，接入中国互金协会信息互联网金融登记披露服务平台，及时披露平台运营的相关数据，加强平台透明度；上线银行资金存管，致力用户账户安全；坚持小额分散理念，致力降低用户风险；建立完备的网络信息安全保护体系，获得“国家信息系统安全等级保护三级备案”……金信网从制度合规、组织合规、业务合规等多方发力，积极备战合规。

稳健的发展步伐离不开严苛的风控态度。金信网以严格的标准筛选借款人，将第三方信用审核与自主审核相结合，完全做到审贷分离，客观审核借款人资质。在风控模型的设计上，金信网从三个主要维度进行审查，确保客户信息的真实性、有效性。金信网还成立了区块链研究工作小组，积极探索布局大数据+区块链的风控利器。与此同时，金信网也接入了中国电子商务协会反欺诈系统，成立反欺诈工作组，联合发起成立“打击羊毛党联盟”等，实现多层次、系统化的风控，致力在最大程度上降低出借人风险。

稳健的发展离不开产品和服务的精益求精。在徐磊锋看来，每个互金平台都应该具备工匠精神，精雕细琢产品，对借款人和出借人负责。金信网每款产品都基于用户深度调研和市场反馈，并将产品开发和应用与大数据、云计算、人工智能等金融科技手段深度融合，精益求精。“掌上添金平台”金信宝APP不断升级优化用户体验，“靠得住的掌上借款平台”贷乎APP让借款人借钱更方便快捷。

稳健的发展离不开对用户的尽心竭力，离不开企业对社会责任的践行和坚守。秉承“用户至上”理念，金信网始终将用户价值放在首位。金信网积极主导用户教育，建立“金融消费者开放日”“金信网百城用户见面会”等传统，还将每年的11月18日打造成了用户专属的“金粉节”，互金“粉丝经济”深入人心。迄今为止，金信网已拥有200多万注册用户，在发展征程上与用户携手共进。此外，金信网还积极向贫困山区小学捐献爱心物资，捐献爱心图书馆，创新地将“爱心公益标”产品与落地活动相结合，“互金+公益”生态圈不断升级。

2018再出发：赋金予能 恢弘前行

作为“备案元年”，2018年将成为平台和行业蜕变的关键年。徐磊锋表示，2018年的首要改变就是网贷合规整改收官，监管将更严、更细。过去，P2P行业无监管、无准入门槛、无行业规则，而备案无疑将把那些不合规、实力不足、专业度不够的平台踢出行业，对P2P出借人和借款人的权益的保护无疑将进一步提升。同时，随着网贷平台数量将进一步减少，用户进一步集中，行业的整体风险将得到控制，利润率也将上升。

于平台而言，备案后将进入金融科技技术和产品服务竞争阶段，综合实力强的平台将脱颖而出。徐磊锋指出，结合当下强劲的市场需求，未来网贷平台将迎来稳步增长，寡头趋势难免，其中顶部平台的增长速度将超过百倍甚至更快，并将掀起新一轮的上市热潮。

面向未来，金信网将在“求稳”的基础上积极“求变”，全力实现合规备案，并继续在普惠金融领域持续深耕，快速迭代更新产品，继续优化升级用户体验，致力于在平台创新性、服务效率、用户体验方面获得长足进步。与此同时，金信网也将重点发力人工智能、云计算、生物识别等技术的运用，致力于让金融信息服务更高效、智能、便捷、贴心。

九层之台，起于累土。要把愿景变为现实，必须不驰于空想、不骛于虚声。金信网将乘风大潮，敬畏金融本质，坚守企业初心，一步一个脚印落实合规、践行普惠，为更加规范健康、幸福富足的行业新未来而不懈奋斗。