【编者按】3月5日，第十三届全国人大一会议在人民大会堂开幕，国务院总理李克强在政府工作报告中指出，加快金融体制改革。改革完善金融服务体系，支持

3月5日，第十三届全国人大一会议在人民大会堂开幕，国务院总理李克强在政府工作报告中指出，加快金融体制改革。改革完善金融服务体系，支持金融机构扩展普惠金融业务，规范发展地方性中小金融机构，着力解决中小微企业融资难、融资贵的问题。与此同时，互联网金融已经是第5年被写入政府工作报告。
  
由此可见，中央政府对当前市场上数量最多、创新活力最强的中小微企业的重视。中小微企业的发展是衡量国家经济的晴雨表。而融资难、融资贵问题一直是困扰中小微企业发展的难题。
  
有数据显示，我国中小微企业占全部注册企业数的95%以上，创造了我国80%以上的社会就业，每个企业能带动就业7—8人，每个个体工商户带动2.9人，为国民经济发展做了重要贡献。但在新经济的市场环境下，小微企业抗风险能力弱，没有大量可周转资金、创新资源相对匮乏等问题突出，从而被动的陷入了融资难、融资贵的发展困境。
  
爆发于2014年的互联网金融，或许能够成为解决这一困境的途径之一。在经历了行业初期的野蛮发展后，伴随着政策监管的落地也逐渐回归金融的本质，互联网金融已经成为了传统金融服务实体经济的重要补充。事实上，作为一种新的金融业态，互联网金融在弥补传统金融不足、支持小微企业发展、推动大众创业方面可谓具有不可替代的作用。
  
值得一提的是，在助力小微企业发展、贴近民生需求方面，微金融集团积木拼图是处在前列的新金融机构之一。据了解，积木拼图集团旗下子品牌积木盒子、积木小贷、积木时代协同作业，其中积木盒子解决信息撮合，积木时代解决对于信贷资产的获取和风险管理，积木小贷解决合理的放款通道，这三者构成了较为完整的互联网普惠金融生态闭环。
  
在目前积木拼图集团的普惠金融业务布局中，积木时代发挥着重要的作用，它是积木盒子平台上小微经营类借款人的主要来源。中国的小微企业有5000、6000万左右，这些企业的借款需求往往在百万以下，集中在十万左右的量级，这使得它们难以成为银行服务的对象。同时，多数小贷公司和新型金融机构往往倾向于经济发达的一二线城市，“小地方”的“夫妻老婆店”的信贷需求远得不到满足。
    
正是基于这样的机会，积木时代选择下沉到三四线及以下的城市和农村进行市场布局，为微型企业主、个体工商户、种植养殖户等提供信贷服务。
 
在积木时代服务的借款用户中，占比91%的是小微企业及个体工商户，其余的就是农户，融资主要用于种植或养殖经营的资金周转。针对这些小微经营业主，积木时代将自身线下的风控模式，与积木盒子的线上数据能力相结合，有针对性的建立了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系。
    
该风险评估体系具备以下几个特点：第一，借鉴和改良德国IPC技术，线下的风控尽调结合线上的数据能力。第二，实地调查，采集有效的生意信息，进行交叉验证，考察借款人的资产负债、现金流和道德的风险。第三，在贷前、贷中、贷后整个信贷生命周期内都设置风险控制的操作。第四，做到对每一个非标准化的小微生意模式进行因地制宜的风控和审批。
 
正是在这样多重风控的保障下，积木时代才能为积木盒子源源不断的提供优质的小微经营类资产，并使贷款的逾期率保持在较低水平。
 
此外，作为积木拼图集团做的最早也是最为核心的业务——积木盒子的P2P业务，平台一方面对接广大微型企业及个人消费者，解决他们最迫切的融资需求；另一方面通过互联网技术，提供长短期限、分散地域、多种场景的可投项目。积木盒子资产端专注于个人消费类和小微经营类的信贷交易撮合，融资需求来自超过400个城市。据平台2017年报显示，截止2017年底，积木盒子平台累计撮合交易437亿元，累计服务包括个人和小微企业在内的各类融资人316.90万。
    
这些年来，互联网金融从野蛮生长到专项整治，看似是大起大落，但解决小微企业融资难的问题一直是行业发展根本指向之一：为小微企业提供金融服务，真正让互联网金融成为普惠金融、民生金融，让中小微企业用相对低的资金成本来解决融资的问题。当前，互联网+、移动互联网+、智能科技+......不断带动新的变革，从金融的角度看，破解中小企业融资难不再仅仅是简单的提供资金支持，而是要有新的思路、新的技术、新的工具。