【编者按】　近年来，普惠金融成为金融行业关注的话题之一。普惠金融的目标是建立惠及大众的金融服务体系，为更多的农民、小微企业、城镇低收入人群等

　近年来，普惠金融成为金融行业关注的话题之一。普惠金融的目标是建立惠及大众的金融服务体系，为更多的农民、小微企业、城镇低收入人群等弱势群体提供服务。相对于一般金融服务，普惠金融所面向的用户数量更多、范围更广，要为他们提供优质、便捷的金融服务，面临的困难也更大。

　　首先，对于金融机构来说，普惠金融服务对象几乎涵盖了各行各业的消费者，目标群体的需求分散化、差异化、资金需求小额化，又大大增加了金融机构的风控难度。在如此复杂的环境下，客群分散、教育水平不齐、收入不稳定、人行征信白户、固定资产匮乏、受众量极大……如何帮助每一位用户找到他们所需求的金融产品，是金融机构亟待解决的难题。

　　其次，对于用户来说，金融机构数量繁多、良莠不齐，服务水平差别较大，极难甄别。这就导致套路贷、校园贷等产品乱象频出，不仅直接损害了一部分用户的利益，还极大地打击了很多人对于金融服务的信心。

　　因此，对于普惠金融来说，“精准”二字尤为关键，只有精准识别用户，精准甄别产品，才能够做到“精准普惠”，用优质的金融产品，帮助真正有需要的用户。

　　那么，如何做到呢?仅仅靠传统手段，仍旧无能为力，要么无法帮助到大批量用户，要么大水漫灌，无法控制风险。

　　正是因此，金融服务企业开始发力科技金融，希望借助于大数据算法及人工智能来解决难题。

　　今年9月开始，互联网金融企业掀起更名潮：京东金融改名为京东数科、蚂蚁金融云升级为蚂蚁金融科技，百融金服将官方微信、微博等平台更名为“百融大数据”。

　　随之而来的是金融科技人才的紧缺。据媒体报道，随着金融科技热浪袭来，金融科技人才的身价也水涨船高。一年前，针对AI领域的应届毕业生，硕士生约莫能拿到30万元的年薪，博士生则高达50万元。今年，有企业给应届生的薪水拔高了10%~20%;也有企业上涨幅度更大，尤其是给博士生的薪水从去年的50万元年薪倏地蹿到80万元。

　　这些迹象表明，“科技+金融”确实成为金融服务通往“精准”道路的重要领航。作为智慧金融服务的先行者，榕树平台的发展也印证了这一点。榕树平台从发展伊始就致力于运用技术手段，解决优质金融机构服务和优质用户需求之间的连接问题，并探索出了一整套解决方案。

　　风控前置，精选优质用户

　　风控是金融服务的核心，也是金融服务能够长久持续、普惠大众的基础。金融风险应早识别、早预警、早发现、早处置，因此，贷前风控较贷后管理更为重要。榕树平台所做的，就是将风控前置到营销端。

　　在推荐信贷产品之前，榕树贷款借助百融深厚的数据分析能力，结合人工智能技术，对客群进行预先信用评级，立体式定位他们的消费能力和贷偿能力，然后对符合不同金融产品风控要求的客群，精准匹配合适他们的金融产品。

　　也就是说，用户提交需求以后，榕树平台就已经根据其消费场景、消费能力、职业属性等进行提前画像，全面评估该用户的违约概率，给出不同的风险定价和预授信。在为金融机构和产品带来目标用户的同时，从风控安全方面给予金融机构最大的保障。

　　智能甄别，精选优质产品

　　在优选用户的同时，榕树平台也在对金融机构进行甄别，确保用户得到的是合规、合适的金融服务产品。

　　首先，榕树平台对金融机构的准入机制有很明确且严格的设限，所有入驻榕树的产品，必须是持牌且合规的，保证了平台上金融产品的安全性。真正做到了让每一位榕树用户既省心、又放心。

　　然后，榕树会通过大数据分析和人工智能技术，将用户的个性化偏好和习惯进行精确画像，然后站在同样的角度，快速计算分析出最合适的金融产品，再推荐给用户。使得整个选择流程更加清爽，避免用户多次申请却一直被拒的不良体验。

　　榕树平台的快速发展，印证了上述“科技+金融”模式的可行性：2018年Q2季度，榕树平台月撮合交易量已达20亿，贷款批核率高于行业平均水平3-5倍，新用户增速较上一季度提升近500%。

　　经过了2018年合规性调整之后，金融服务行业将会迎来新的发展机会，同时，在科技的助力下，更多用户将会享受到科技和金融发展带来的便利，获得更加便捷、高效、精准的普惠金融服务。