【编者按】近期，网贷监管政策利好不断，资金净流出情况呈明显放缓趋势，行业成交量也有明显回升，监管政策逐渐明朗，合规备案进度随着在自查报告递交

近期，网贷监管政策利好不断，资金净流出情况呈明显放缓趋势，行业成交量也有明显回升，监管政策逐渐明朗，合规备案进度随着在自查报告递交及现场检查工作的逐渐开启不断加速。出借人信心也逐渐恢复，多种迹象表明网贷行业正在逐步向好。

与此同时，11月2日中国人民银行发布的《中国金融稳定报告(2018)》中，对包括P2P网贷在内的互联网金融，在我国金融体系中发挥的作用给予了肯定，并明确了下一步的工作思路。

1、互联网金融在弥补传统金融服务不足、便利居民借贷等方面发挥了积极作用。

2、要全面实施金融机构及业务持牌经营，落实属地监管和风险处置责任、加强监管问责，同时健全中央与地方金融监管协作机制，并强化法规行政配套和投资者教育保护。

伴随着网贷环境逐渐回暖的宏观环境下，如何正确看待网贷平台的各项关键指标及资质成为了评估风险的核心要点，此前选择平台标签化的评测方法需要重新定义。那么，我们需要弄清该如何正确评估这些标签。

平台资质

1. 银行存管

银行存管的作用仅对资金流转、资金流向及资金账户安全提供保障，起到的核心作用是避免平台在交易环节中触碰用户资金，确保资金流向清晰。出借人的资金流转于银行存管体系内。

2. 信息系统安全等级评测

信息系统安全等级评测指的是平台的系统安全等级。目前，非银机构最高保护级为第三级，通过公安部等保三级认证是对平台信息安全性、数据安全性及系统安全性做的评估。监管要求的P2P网贷行业通过备案、测评的信息系统也是三级。

3. ICP电信业务增值许可证

ICP许可证是电信与信息服务业务的经营许可证，根据互联网信息服务管理办法，经营性网站需要办理ICP许可证，所以ICP证是P2P平台从事增值电信业务的基础资格。

特别要说明的是，虽然各项资质并不能对平台底层资产的风险提供保障，但各平台在办理以上资质时，相关机构都对平台进行了严格的风控审核，审核内容包括了合规性、业务真实性以及风险性等因素。

合规备案

1. 整改通知书

网贷整改通知书一般由各地的互联网金融监管部门发出，勒令有问题的网络借贷信息中介机构在接到网贷整改通知书的限定时间内，根据整改意见的要求对借贷P2P网站进行整改，整改后向监管部门申请验收，验收通过后才能备案继续从事互联网金融活动。平台收到监管部门下发的整改通知书，仅说明平台取得整改验收资格。

2. 自查报告

平台自查即自律检查工作，分为平台的自查自纠、非现场检查和现场检查三个阶段。平台须对照108条合规检查清单仔细整改后在当地管理局提交自查报告。而备案分为三个步骤，平台自查、协会检查、现场验收，所以说，提交自查报告仅作为备案的第一步，也只有按照规定提交自查报告的平台才能进入到后面的两个步骤。

3. 合规备案

《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》中所规定，备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。平台备案成功，只能说明获得合法经营网贷信息中介服务的牌照，并不能保证平台和出借资金的绝对安全性。

经营数据指标

1. 平台交易量

平台交易量是指的用户在平台所产生的交易性行为所涉及的金额，交易规模的大小跟本身平台的产品设计是有着很大的关联性的，也就是说平台所发布的标的期限越短，促成的交易量就越多。

2. 借贷余额

借贷金额也叫贷款余额，是指的平台截至统计时点，经从业机构撮合完成且尚未偿还的借款本金总金额(不包括利息部分)。

3. 前十大借款人

前十大借款人占比及借款额度，是能够衡量平台合规性的重要指标之一，可以看出平台目前单一借款人金额是否按照合规要求在处理。监管明确规定，单一借款人在平台借款的限额上限，其中单一个人借款额度总额不超过20万元，单一企业借款总额不超过100万元上限。是规避借贷余额中借款人集中度及借款人逾期所带来的风险。

4. 逾期数据

P2P平台是信息中介，那么它本身就不会逾期，因为并不是平台在借钱。而是，在这个平台上借款的借款人，产生了逾期。一般来说，借款人的逾期率越低的平台当然是越好。要明确的是，只要存在金融市场跨期配置资本，就会出现不良贷款率。银行的不良利率大约在2%左右，对P2P平台来说，坏账率、逾期率以及不良贷款率都存在，所以要理性看待平台逾期率。

其他指标

第三方担保

在目前的监管要求下，禁止平台及关联方进行担保的行为，现状下，更多采用的是第三方作为担保主体。要理性看待担保性行为，要评估担保方的担保能力及代偿能力，是否有抵押物，抵押物是否具备变现价值等情况;而对于保险类的担保，要认真了解其保险条款内容，明确保险内容及被保险人。

(以上说明仅代表作者个人建议，仅供出借人参考。)