【编者按】普惠金融的作用就体现在将传统金融漏掉的客户群进行了覆盖，其实从人群的金字塔结构来看，这部分的基层客户占比是最大的，所以普惠金融在这

“普惠金融的作用就体现在将传统金融漏掉的客户群进行了覆盖，其实从人群的金字塔结构来看，这部分的基层客户占比是最大的，所以普惠金融在这里就发挥了最大的作用。”小牛在线负责人吴可迪接受《金融理财》杂志社采访时提到。

所谓普惠金融，是指以可以负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。“普”是指人人可得，“惠”是指惠及百姓。

“普惠金融”这一关键词已经连续三年出现在政府工作报告之中，也被写入“十三五”规划，成为金融行业未来发展的重要着力点。正如一些国有大行掌舵人喊出的“银行不做普惠金融就没有未来”、“未来的银行业是得草根者得天下”。很显然，发展普惠金融、实现普惠金融，已是金融市场当前面临的最重要的课题。

近日，小牛在线负责人吴可迪接受了“普惠金融10人谈”的项目的采访，谈谈在他眼中“普惠金融”是什么样的。

1、您眼中的“普惠金融”是什么样的？   

吴可迪：普惠金融是服务于大众消费者，可以分为两端：一端为投资；一端为借款，这两端都是有一定门槛的，传统金融机构，例如银行对于投资都有较高的门槛，5万起的投资理财。100万起的信托理财等等，这样的投资起点就限制了资金有限的消费者，借款端也有同样的问题困扰一部分消费者。普惠金融的作用就体现在将传统金融漏掉的客户群进行了覆盖，其实从人群的金字塔结构来看，这部分的基层客户占比是最大的，所以普惠金融在这里就发挥了最大的作用。

2、目前，贵平台主要在做哪些与普惠金融相关的事？

吴可迪：在2005年联合国第一次提出普惠金融的概念至今，为小微企业等弱势群体提供了大量服务。但这远远不够，截至2014年仍有20亿成年人无法享受到最基础的金融服务。而对于中小微企业，融资难一直是中小微企业发展的桎梏，在全国7000万家中小微企业的发展中，传统银行渠道难以给予资金支持，更多地将依赖于商业银行和小贷公司。

小牛在线在普惠金融方面就发挥了自己的作用，投资端可以100元起投，门槛降低，收益与风险形成正比；借款门槛基于银行，相对低一些，主要偏于信用贷。越是基层的客户越需要帮助，将市场资源优势互补，解决这部分有投资或者借款需求的消费者资金问题。

3、您认为，目前实现普惠金融最大的壁垒是什么？解决措施是？

吴可迪：投资端的壁垒简单存在于公司自身的运营推广效果，可以吸引到多少有效客户，相对困难的壁垒应该存在于借款端，技术、监管等一定程度上都局限着借款端的发展。

小牛在线主要从新科技金融市场着手去克服，小牛在线在这点上最大的优势体现在风控上。一个是我们的大数据风控，更快捷的对借款人识别；一个是人脸识别系统，提升了对客户信息身份信息的验证效率，同时也让客户能更快捷的进行投资，并更完善的保护了客户信息安全。对于小牛在未来金融科技的布局，将主要突显在区块链这些前沿的科技技术上，依靠区块链的优势，对客户的账单分布式记账，资金历史数据有了真实准确记录，源头上杜绝了客户的账户风险。小牛在线的金融科技团队构建的“大数据风控”核心技术，在从传输安全、存储安全、权限管理、数据治理、操作审计、平台安全等多个环节保证用户数据隐私与安全的前提下，依托自主开发的大数据平台，为公司提供用户画像构建、运营优化、风控等多方面有力支持。

4、当前对网贷行业的变动，贵公司采取怎样的措施？

吴可迪：从自身而言，小牛在线目前从合规、外部合作、共建信用、风控、催收等方面建立起一套完善的应对机制。打铁还需自身硬，尽管网贷平台备案延期，吴可迪介绍，小牛在线目前严格按照《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》的要求完善信息披露工作，信息披露系统已经完成并上线，并在每个月都会及时更新数据，给投资人以最大的安全支撑。

吴可迪提及，其实网贷行业每一年都会有这么一段行业自我更新优化的时期，每年会集中有一个月接连爆出一堆问题平台，自然淘汰一批平台。本次雷潮之初，爆雷的多是问题平台，然而持续时间过长，就影响到正常平台的运营了，进一步伤害到了正常投资人的利益，引发信任危机。而事后重建信任也不可一蹴而就，重新塑造企业文化、改变管理模式、做好合规工作都是必要的。