【编者按】近年来，众多消费金融企业都将发展普惠金融作为企业发展的重要目标之一，在推动金融产品创新、扩大金融服务覆盖面、提升居民消费意愿等方面

近年来，众多消费金融企业都将发展普惠金融作为企业发展的重要目标之一，在推动金融产品创新、扩大金融服务覆盖面、提升居民消费意愿等方面也起到了积极促进作用，取得了诸多成效。针对普惠金融未来发展，招联金融章杨清认为，消费金融正迈向发展的新阶段，“普”应克制，精准覆盖服务的客户群体范围;“惠”应持续，不断降低服务成本和门槛，并通过市场、监管、社会等多方共同努力达到金融服务成本与收益的微利平衡，实现可持续发展。

招联金融章杨清认为，践行消费金融的普惠使命，不等同于慈善和扶贫，对消费金融客户群体的下沉，应适可而止。因为越下沉的客户，征信记录越欠缺甚至空白，相应地，偿还贷款的能力和意愿越薄弱。若片面追求贷款规模，极易产生“不该贷”等社会问题，违背普惠金融发展初衷。回归金融服务本质，消费金融可覆盖的客户群体半径范围主要由各机构自身风控能力半径决定，仅依靠高收益覆盖高风险的模式并不可持续。

招联金融章杨清：消费金融 “普”应克制“惠”应持续

因此，招联金融章杨清建议消费金融的普惠服务在适度合理范围内尤为必要，可有效防范过度下沉、过度授信带来的“不该贷”和“过度贷”等问题，从而进一步降低“共债”风险发生概率。

其次，消费金融的应时而变，还体现在对客户群体的服务精准性方面，需加强普惠服务的有效供给，尤其是对个体工商户应提供及时、精准的金融支持。目前，个体工商户短期资金周转需求强烈，但难以享受到小微金融政策倾斜，成为了普惠金融服务的“夹心层”，缺乏必要的关注与支持，直接导致个体工商户转向价格高企的民间借贷寻求资金。招联金融章杨清建议有能力、有意愿的消费金融公司，可以加强对个体工商户等群体的普惠金融服务，实现多方共赢。

关于普惠金融的“惠”，招联金融章杨清表示，消费金融追求“惠”无止境，这既是社会责任的使命担当，也是金融企业在竞争中生存和发展需要。通过监管、市场、社会等多方共同努力，持续降低各类成本，将有助于推动消费金融高质量发展。消费金融企业应充分发挥金融科技作用，更好地提升运营效率，降低服务端的成本，推动客户端利率下行。比如，招联金融公司通过发挥自身金融科技优势，打造了六大核心能力，为公司降本增效和微利经营提供了重要支撑。金融科技已经贯穿到获客、产品、运营、风险等各个环节，通过“精准识别、精确匹配、精细运营、精致体验”驱动数字化经营，让公司得以把更多节省下来的成本让利给普惠客户群体，实现“惠”无止境。

招联金融章杨清：消费金融 “普”应克制“惠”应持续

招联金融章杨清表示，我国消费金融在实现普惠使命的进程中，需多方努力、多管齐下，共同坚持“普”应克制“惠”应持续的理念，才能促进消费金融业务健康良性发展。


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